信用卡

信用卡

信用卡（英语：Credit Card），是一种非现金交易付款的方式，是银行业提供的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚0.76毫米的塑胶卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），现市面上也有金属卡面，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，账单日时再进行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

历史

最早的信用支付出现于19世纪末的资本主义重镇英国，大约在十九世纪八十年代，针对有钱人购买昂贵的奢侈品却没有随身携带那么多钱，英国服装业发展出所谓的信用制度，利用记录卡，购物的时候可以及早带流行商品回去，旅游业与商业部门也都跟随这个潮流抢占商机。但当时的卡片仅能进行在特定场所的短期商业赊借行为，款项还是要随用随付，不能长期拖欠，也没有授信额度，完全是依赖富裕人口的资本信用而设计。20世纪50年代，第一张针对大众的信用卡出现，美国曼哈顿信贷专家麦克纳马拉（Frank McNamara）在饭店用餐，由于没有带足够的钱，只能让太太送钱过来。这让他觉得很狼狈，于是组织了“食客俱乐部”（英语：Diners Club，即为大来卡），任何人获准成为会员后，带一张就餐记账卡到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。此后随签约的合作对象越来越多，可供临时透支的服务范围也越来越大，人们也习惯了这种不必携带现金的方便交易型式，促进了银行信用卡的到来，美国富兰克林国民银行是第一家发行信用卡的银行，之后其他美国银行也跟随。

信用卡组织

国际上主要的发卡组织有Visa、万事达卡、美国运通、大来国际、JCB、中国银联及发现卡等。

在中国大陆，信用卡的卡组织主要是中国银联，发卡机构全部为银行。为了方便国际使用，有些银行发行同时拥有中国银联和Visa、万事达卡或JCB等外国卡组织两种标识的双币信用卡（简称双标卡）。但这类双标卡组织发行的信用卡却受制于卡组织的限制，无法在卡片上加入芯片和非接触式付款功能。而近年来中国大陆的银行也逐步开始发行Visa、万事达卡单标识的信用卡，具有EMV芯片以及非接触式付款功能，但这类卡片受制于中国监管要求无法在中国大陆境内使用。

由于互联网金融的发展，已经出现了没有实体卡片，仅有卡号的虚拟信用卡，供持卡者在非实体店面交易时使用。但在一些国家，其合法性和监管问题存在争议。

辨识

一般信用卡的正面示意图例：
①发卡机构（银行）
②EMV芯片
③防伪激光标记
④卡号
⑤信用卡别
⑥有效期限
⑦持卡人名

一般信用卡的背面示意图例：
①信用卡磁条
②持卡人签名栏
③信用卡安全码

信用卡卡面上至少有以下信息：

• 正面：发卡行名称及标识、信用卡别（组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片。
• 背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。

分类

• 按国际发卡组织分：汇财卡（Visa）、万事达卡、中国银联卡（常见于中国大陆和香港）、美国运通卡、发现卡（美洲discover）、日财卡（JCB）、联合信用卡（台湾）、大来信用证、NETS 星网电子付款（新加坡）、BC卡（韩国）、Banknetvn（越南）等
• 按币种分：单币卡、双币卡
• 按信用等级分：普通卡（银卡）、金卡、白金卡、钛金卡（御玺卡、晶致卡、尊尚白金卡）、无限卡（世界卡、极致卡、尊致卡、钻石卡）及黑卡（世界之极卡、无限殊荣卡）。
• 按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡）、认同卡。
• 按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等
• 按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡
• 按卡片间的关系分：主卡、附属卡
• 按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡（商务卡）

此外，中国大陆地区对信用卡的范围与国际有所不同。中国大陆的“信用卡”广义指贷记卡和准贷记卡；狭义指贷记卡。即中国大陆的狭义上的信用卡与国际上所指的信用卡一致。

运作

申请

大多数情况下，具有完全民事行为能力（中国为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生（仅限本科生，部分银行更限于中国“211工程”之重点大学），可以向发卡行申请信用卡。但是现在，在中国，银监会已经对学生办理信用卡的行为严加管束，以防止没有稳定经济收入的学生滥用信用卡，过早透支信用，成为卡奴。几乎所有的银行都已经停止核发学生信用卡，或者是要求学生监护人签署第三方还款协议。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

核发

通常银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，以及各银行内部的信审政策之标准，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等，现代许多银行以电脑评分的方式，根据前述的资料量化成分数，以作为审核的参考。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。

交易使用方式

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

麦当劳POS机刷卡

Visa类型卡

• POS机刷卡 在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，一般分为两种情况：

1. POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，
2. 支持输入密码并且已设置开启密码验证的POS机会要求持卡人输入正确密码以完成交易，输入后与情况1一样将打印出两联收据后操作员再将收据与卡交给持卡人。

至此，POS机上的刷卡程序完成。

• RFID机拍卡 在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。在部分地区，该方式有单笔金额限制(如英国限制为100英镑）
• 手工压单 手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用，是一种早期的交易方式。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等信息，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片信息申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。 授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，惟商户有风险遇到信用卡诈骗（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）。现今有些信用卡制作时卡号是以印刷方式印在卡面，并没有机器打浮凸字，因此无法使用手工压单的方式刷卡，这类信用卡上面通常会标示“Electronic Use Only”。
• 网络支付 从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的维萨CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。
• 电视、电话交易 同网络支付类似，需要卡号、有效期，维萨CVV2码/万事达卡CVC2等信息。
• 预授权：指针对宾馆、汽车租赁商、医院等类型的特约商户向发卡机构取得持卡人一定时间内（通常为30天）在不超过预授权金额一定比例范围（通常是115%）的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务。具体是指持卡人在商户消费时，商户收银员根据持卡人需求，按预先估计的消费金额，向发卡机构申请授权，发卡机构根据客户账户情况给出应答，对批准的申请将暂时冻结持卡人银行卡内的信用额度（信用卡）或存款金额（借记卡）作为押金。待持卡人消费正式完成后，商户按实际消费金额，向发卡机构请求正式进行清算。发卡机构根据特约商户确认交易指令在持卡人账户扣收实际消费款项，并向特约商户完成消费支付。这类消费行为具有交易授权与资金清算不同步、预计消费金额与实际结算金额可能不一致的特点。无论是信用卡还是借记卡，都可进行预授权业务。但信用卡需要有足够的透支金额，借记卡需要有足够的账户余额。
  • 预授权操作：由商家通知发卡机构冻结信用卡的约定的可用额度作为押金，发卡机构作为这笔押金的第三方看管人。通常有离线预授权和在线预授权两种方式。采用POS机具受理时，由发卡系统自动进行验证和授权，因此具有方便、安全、高效等特点。与一般的“消费”不同，持卡人不需要在“预授权凭证”上签字。
  • 追加预授权操作：等同于续交押金。发卡机构累计预授权金额，重新生成预授权号码。
  • 预授权撤销操作：在结账清算时，如果持卡人支付现金或另外单独刷卡支付或者持卡人与商户协定取消服务消费等情况下，则由商家通知发卡机构立即解冻信用卡的这笔预授权全部额度的操作。这是预授权操作的反向操作。预授权撤销申请一旦发出给发卡机构，就不能再要求取消“预授权撤销”。不支持对部分预授权金额的撤销。欧美通行做法是在结帐清算时先做预授权撤销操作，再做刷卡扣款。持中国银联卡在香港等境外入住宾馆，通常做法是走信用卡外币通道做预授权，在退房结帐时先做预授权撤销操作，然后再用该卡的银联人民币通道直接刷卡支付消费金额。
    • 联机预授权撤销操作：应该在预授权操作后的30日内进行。通常是消费者现场确认。
    • 手工预授权撤销操作/预授权撤销申请：应该在预授权操作后的20个工作日内进行。这通常是预授权撤销联机操作不成功或者消费者不在场的情形。
  • 预授权完成操作：在结账清算时，如果持卡人要求商家从预授权额度中直接扣除消费金额，则由商家通知发卡机构从这笔信用卡预授权额度中扣除一定金额，剩余的预授权额度立即解冻的操作。直接扣款金额最多为预授权金额的115%。每笔预授权交易，只能进行一次预授权完成交易。预授权完成交易必须在预授权交易日起30天内完成，否则只能托收处理。商家将预授权完成凭证的客户回单联和原预授权凭证交持卡人。这种支付操作常见于中国内地。
    • 预授权完成联机/预授权完成在线/预授权完成请求：商家收银人员在pos终端机上进行这一操作。如果终端或系统无法通过联机方式实现“预授权完成”，可选择预授权完成离线方式。采用联机方式，商家还可以进行预授权完成撤销操作。
    • 预授权完成离线/预授权完成通知：采用离线方式，商家不能再进行预授权完成撤销操作。
    • 预授权完成手工：商家应在预授权交易日以后20-25天内填写手工单（《预授权完成申请单》和《客户手工业务申请表》）及持卡人消费单据等提交受理行，受理行提交日从持卡人处扣款。这通常是在“跑单”情况下，即消费者没有结帐离店，商家凭持卡人消费明细、入住单等凭证，手工提交受理行办理。因此，通常入住宾馆15天后，需要重新进行预授权操作，原来的预授权撤销，以防预授权超过15天后发生跑单导致商家受损。
  • 预授权完成撤销操作：如果“预授权完成”操作中发生了错误，例如多扣款或者少扣款，或者消费者与商家发生纠纷，可由商家在当日当批原交易终端上主动向发卡机构提起撤消这笔预授权完成操作。预授权完成撤销后，发卡机构恢复原预授权金额。
  • 恢复信用额操作：如果持卡人与商家约定预授权额度在一定时间后如果没有约定事件发生（例如租车时没有交通违章记录）将由发卡机构自动解除预授权的操作。这段时间为7～30天不等，最常见的为30天。

预授权业务允许持卡人在特约商家处刷卡消费其信用卡信用额度的115%，这已经成为一个著名的破绽被用于信用卡诈骗犯罪。持卡人勾结开通了预授权的不法商家，首先向卡里充入巨额资金，这就杠杆放大了该卡的信用额度，然后按照115%做“预授权”操作，再做“预授权完成联机”操作，这样信用卡机构的巨额资金就转入了不法商家帐户，扣除预充入的资金，剩余15%的资金仍然是一笔巨款。这一犯罪行为泛滥之后，各信用卡机构已经采取了各种措施堵塞这一漏洞。

安全

因为信用卡使用起来方便快速，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构所都必须面对空前而仍无法绝后的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：

1. 信用卡：不肖人士或犯罪集团以假卡或废卡（过期/遗失作废/磁带损毁……等）冒充正卡消费，直接蒙骗商家或甚发卡机构。
2. 持卡人：卡片保管不善/处理不当（过期/磁带失效的信用卡未进行销毁，或遗失未立即作废等），以及个人信息无意之间遭窃取或骗取。
3. 消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷，或窃取其信用卡信息至其他商家消费。（于实体商家与网络虚拟商家皆有可能发生）
4. 发卡机构：电脑系统遭恶意入侵，窃取客户基本/交易信息。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事。
5. 交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。

安全问题案例

2005年6月，美国CardSystems Solutions, Inc.的一个信用卡资料处理中心被骇客入侵，约4000万账户的号码和有效期信息已被骇客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有维萨、万事达卡、美国运通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商，位于美国亚利桑那州杜桑市（Tucson Arizona），在美国负责处理大约105000家中小企业业务。

还款及欠款

“记账日”是指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户的日期，一般是交易的当天。信用卡一般设有每月固定的“账单日”与“到期还款日”。在账单日，发卡机构根据持卡人上一账单月度内发生的交易将交易款项，并各项费用（滞纳金、超限费、年费、手续费、追索费等）、结计的利息等汇总金额作为下一个账单月度的本金（即在此时间点，利息、各项费用滚入了本金，实现了复利滚动），记入其信用卡账户，并计算出下一个“到期还款日”持卡人的“当期应还款项”与最低还款金额，并给持卡人发送“对账单”。如果在“到期还款日”或之前能全额还款，则对刷卡消费交易免收利息。但如果在还款日未能全额还款，则上一个账单月度内的所有刷卡交易不再享有免息，每笔交易自消费当日起按天计收利息，这称为“部分还款，全额计息”。不过近些年有些信用卡的发卡商修改了政策，未足额还款时只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，最后还款日结算时按照刷卡交易的时间先后顺序，先对靠前的交易以免息方式还款记账，对于靠后的交易的未能还款部分则按日计收利息。

信用卡逾期是指超过发卡机构规定的最后还款期限，未能偿还欠款或偿还欠款不足最低还款额，该期账单即形成逾期。

发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：

1. 对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。
2. 对于逾期一定日数以内的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期一定日数以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。

部分发卡机构对信用卡还款实施了容时容差服务。例如晚三天还款或小额欠缴（如10元），持卡人及时致电发卡行客服中心申请容时服务并全额还款就不罚息。如果未还款项在10元以内，可以滚动至下月再计息，当月不再全额计息；如果未还款项超过10元，则全额计息。

如果是信用卡取现，则没有免息期限，从取现当日开始逐日计收利息。

刷信用卡消费后，如果发生了退货，商户将退货款返还到信用卡账户的日期若发生在账单日后、还款日前的这一期间，一般不能充抵当月的信用卡账单应还金额，只能留到下期账单充抵，还款还要按当期账单还，不然会罚息；若退货款返还到信用卡账户的日期若发生在账单日之前，则当期账单会自动冲销该笔交易，持卡人不用为此交易还款。

参见

• 银行卡联合组织
  • Visa
  • 万事达
  • 美国运通
  • 中国银联
  • JCB
• 电子现金
• ISO 7810
• 移动支付软件：
  • Apple pay
  • Google Pay
  • Samsung Pay

外部链接

• American Express
• Diners Club
• Discover
• JCB
• MasterCard
• Visa
• 信用卡机常见问题
• 开放式目录计划中和Credit Cards相关的内容
• 中国人民银行营业管理部征信管理处
• NHK纪录片：信用卡秘史 （日语旁白，中文字幕） - 优酷网
• 信用卡分期付款 实际费率高达17% 中国经济网 2014-05-27
• MoneyHero